クレジットカードのリボ払いは過払い金請求できるのか?|ずばり「イオンとエポスは!」

クレジットカードのリボ払いは過払い金請求できるのか?|ずばり「イオンとエポスは!」

貸金業者に払いすぎた利息を取り戻す「過払い金請求」。 その対象といえばキャッシングやカードローンのイメージが少なくありません。

しかし、クレジットカードのキャッシング枠も過払い金請求の対象になる可能性があります。それを見極めるために、クレジットカードにある2つの機能を知ることから始めましょう。

また、クレジットカードにある返済方法のうち、分割払いとリボ払いの違いや、リボ払いの仕組みについて正しく把握することが大切です。

ここでは、クレジットカードのリボ払いを過払い金請求するときの注意点も含めて、お役立ち情報を紹介していきます。

特にイオンについて詳細に紹介しています。

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過払い金の概要

 

過払い金とは、払い過ぎてしまった利息のことをいいます。過去に消費者金融業者やクレジットカード会社のキャッシングサービスを利用した経験のある方には、その可能性があります。

2007年頃までには、20%をはるかに超える金利での貸付が認められていました。いわゆるグレーゾーン金利と呼ばれる金利です。

しかし、最高裁の判決により貸金業法の改正が行われ、グレーゾーン金利は違法とされ、上限金利は20%に変更されました。 そのためグレーゾーン金利で借入していた場合、法定内金利より越えて利息を支払っていたということで過払い金が発生します。

過払い金が発生している場合でも、賃金業者から自主的に変換されることはありません。 ですから、賃金業者に対して過払い金請求を行い、過払い金を取り戻す必要あります。

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リボ払いの概要と注意点

 

分割払いとリボ払いの違い

分割払いとリボ払いの違いは、利用者が支払い回数を決めるか、それとも月々の支払い金額を決めるかという点にあります。

分割払いでは利用者が決めることができるのは、支払い回数、つまり何回に分けて払うかということです。どのような支払い回数が設定されているかは、クレジットカード会社によって異なります。

それに対しリボ払いでは、月々いくら支払うかを利用者が決め、それによって支払い回数が変わります。つまり、10万円の商品をリボ払いで、毎月2万円払うことにすれば、支払い回数は5回になります。 ただし、もちろんリボ払いで支払う場合も分割払いと同様金利がかかるため、結果的に商品代金以上の金額を支払うことになります。

リボ払いのメリットは、毎月一定額を払うことでゆとりが生まれるという点です。 例えば、1万円、2万円、3万円の商品をそれぞれ1月、2月、3月に購入するとして、これをそれぞれ2回払いで支払うのであれば、最初の請求は5千円、2回目の請求は1万5千円、3回目の請求は2万5千円、4回目の請求は1万5千円となり、(便宜上金利を除いた計算をしています)4回目で全ての支払いが終了することになります。

一方リボ払いの場合、月々の支払い金額を8千円に設定すれば、1回目の請求も、2回目の請求も、払い終えるまで月々の支払い金額は定額の8千円になります。

リボ払いの危険な仕組み

リボ払いには毎月ゆとりを持って支払いができるというメリットがありますが、デメリットにも気をつけなければなりません。リボ払いの仕組みをしっかり理解せずに利用し続けると、支払いが一向に終わらない、という大変な事態に陥ってしまう危険性があるのです。

では、どこにリボ払いの落とし穴があるのかというと、まずはよくリボ払いのメリットとして挙げられる「ゆとりが持てる」という点です。 リボ払いなら分割払いの場合とは異なり、何度利用しても月々の金額が変わらないため、自分がいくら利用したのかという自覚が持ちにくいのです。ゆとりが持てるということは、メリットである一方でデメリットにもなり得るということです。

次に、リボ払いの金利は分割払いでの金利よりも基本的に高くなることが多いです。 リボ払いの金利は利用金額に関係なく金利が固定されていることが多いため、特に少額の利用であれば損をするケースが多いです。

そして最も大切なのが、リボ払いでは支払い残高に対して金利がかかるということです。リボ払いを日常的に利用し、利用金額が大きくなって結果的に支払いが長期化してしまうと、高い金利を払い続けなければならなくなるのです。

 

リボ払いを利用していた人も過払い金請求ができるのか?

 

クレジットカードには2つの機能がある

クレジットカードは、信販会社が会員を募集してショッピングに利用するためにカードを貸与しているものです。ショッピング枠として設定されている金額は、クレジットカードの利用限度額と一致しているケースが大半となっています。

なぜなら、クレジットカードはショッピング利用がメインの役割だからです。 支払い方法として一括払いだけでなく分割払いやリボ払いなど複数の方法を用意しており、カード会社により運用方法は異なります。

しかし、全てのお店がクレジットカード決済に対応していることはありません。 加盟店以外ではクレジットカードは使用出来ないので、総利用可能枠のうち一部をキャッシング枠として設定し、現金の借入を行えるようにしています。

リボ払いで返済を続けている際、過払い金請求の対象となるのはキャッシング枠で、利息制限法で定められた上限金利を超える金利で借入を行った時に限られます。

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リボ払いでキャッシングしていた人は過払い金請求ができる

リボ払いはいくらキャッシングをしても、毎月の支払い額が一定なのがメリットです。しかし、支払額が一定なことに油断をして自分の使った額を把握しにくいという危険性もあります。

そしてリボ払いの金利は年15%ほどと大変高いです。その結果支払い自体が長期化してしまい、支払い額の多くが元本よりも利息に充てられてしまい、いつまでたっても支払いが終わらないというケースも少なくありません。

特に長期間リボ払いをしている場合は、過払い金請求が出来る可能性があります。過払い金を請求できる対象の人の条件は、リボ払いを使ってクレジットカードでキャッシングをした場合です。 つまり、クレジットカードでATMからお金を借りたことがある人です。

次に2008年以前にリボ払いを利用したケースです。 2008年より前だと貸金業法が改正される前なので、高い金利で返済している可能性が高いからです。もし、心当たりがある人は一度確認してみることをオススメします。

リボ払いでもショッピング枠は過払い金請求ができない

リボ払いなら、誰でも過払い金請求が出来るわけではありません。 ショッピングにおいてリボ払いを使った場合には、過払い金請求をすることができません。

クレジットカードは、ショッピングとキャッシングの2つの機能があります。 ショッピングは買い物で代金をクレジットカード会社によって、一時的に立て替える仕組みです。 キャッシングは消費者金融機関のATMにカードを入れて、現金を直接借り入れる機能です。 過払い金請求が可能なのはキャッシングをしたお金のみで、その際の利息は利息制限法の対象内とされます。

ショッピングでのリボ払いはあくまでも「立替」という立場なので、その際の利息は「割賦販売法」の対象とされてしまいます。 その場合発生した利息は法律上では利息ではなく手数料とみなされるため、たとえ金利が20%を超えていても過払い金は認められません。

なお、クレジットカードでキャッシングをした方の中でも、過払い金請求には条件があります。1つは、最終取引日から10年以内かどうかです。 例えば、平成元年からキャッシングをして平成10年に完済していたとすれば、過払い金請求できなくなる時効は平成20年ということです。

ショッピング枠のリボ払いは任意整理するしかない

クレジットカードの中には、キャッシング枠を設定していないケースや極端にキャッシング枠が少ないこともあります。

キャッシング枠では不足してしまい、ショッピング枠を利用して支払い方法をリボ払いとしていると、返済に困った時に抜け出しにくくなります。リボ払い手数料は高額であっても、貸金業法に基づく貸付ではなく、あくまでも信販会社による代金立て替え払いにすぎないからです。

ショッピング枠のリボ払いは、実質金利が法定外金利であっても、貸付ではなく立て替え払いという建前があるので過払い金請求の対象外です。 支払いが困難になった際には、個人再生手続きや自己破産に至る前に、弁護士や司法書士へ相談して任意整理を行ないましょう。

任意整理をすることで、将来利息をカットして元金のみの返済とする和解交渉をすることができます。

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クレジットカードのリボ払いを過払い金請求する場合の注意点について

 

過払い金請求したクレジットカードが使用できなくなる

クレジットカード会社でのキャッシングを利用した経験がある人には、過払い金請求ができる場合があります。

キャッシングのリボ払いをしていた人については、過払い金が発生していることも十分に考えられます。 概ね2007年以前において、多くのクレジットカード会社のキャッシングサービスでは、29%前後の金利になっていました。そのためこの時期に借入をしていた人は、過払い金が発生している可能性は大きいです。

過払い金請求をした場合、それ以降の請求したクレジットカードは使用できなくなると考えた方が良いでしょう。一概に全てと言うことはできませんが、基本的にはクレジットカード会社に過払い金請求をするとクレジットカードは解約状態になるため使用できなくなります。

債務が残ってしまう場合はブラックリストに載ってしまう

キャッシングのリボ払いは、通常の分割払いや一括払いの場合と同様に過払い金請求ができます。

この時、借金を全て返した状態で過払い金請求を行うとブラックリストには載りません。ですが、借金を返済中に請求を行った場合はブラックリストに載る可能性が出てきます。というのも、借金返済中の過払い金請求は、借金の減額を求める任意整理として扱われ、信用情報には事故情報として登録されてしまうからです。

もし、返還された過払い金で借金が完済できる場合は、一時的に任意整理として登録されますが、その後は情報が削除されブラックリストに載ることもありません。 反対に一円でも債務が残ってしまった場合は任意整理の手続きとなり、約5年間から7年間の間信用機関に事故情報として登録されることになります。

ショッピング枠の債務が残っている場合もブラックリストに載ってしまう可能性がある

キャッシングリボ利用分に対して過払い金請求を行った際、ショッピング利用分の債務が残っていると、過払い金返還予定額からショッピング利用残高が差し引かれ、相殺されることになります。

というのも、もし一円でもショッピング枠の支払いが残っている状態で過払い金請求手続きを行う場合、任意整理として扱われるため、キャッシング・ショッピング関係なく請求先カード利用分は一括で処理されるからです。

このとき、過払い金がショッピングの債務を上回った場合は、過払い金請求と判断されるので任意整理情報が削除され、ブラックリストに載ることはありません。 ですが、ショッピングの債務が一円でも残ってしまった場合は、そのまま任意整理としてブラックリストに登録されてしまいます。

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リボ払いのキャッシングで過払い金が発生している会社

 

リボ払いのキャッシングで過払い金が発生している会社は多数ありますが、その中でも代表的なものがあります。

その一つが「エポスカード」です。 エポスカードは旧丸井カードでも知られていますが、法廷内の金利に変更される前は平均で27%の金利に設定されていましたので、2007年よりも前にキャッシングの利用をしていた人の場合であれば過払い金請求可能な可能性は高いです。

エポスカードはゼロファーストなどとも合併しているので、合併前の会社でキャッシング利用していた場合であっても過払い金請求が可能になります。

イオンの過払い金請求は自分でやれ!失敗しないための注意点まとめ

次に「イオンカード」です。 イオンカードは法廷内の金利に変更される前は出資法でも上限ギリギリとなる29%ほどの金利を取っていましたので、2007年以前にキャッシング利用していた場合には過払い金請求可能な可能性は高いです。

旧OMC・旧セントラルファイナンス・旧クオークが合併して出来た「セディナ」も過払い金の発生している可能性は高いです。 合併してできた会社でも元の会社でキャッシング利用していた場合は過払い金請求が可能です。 ただし、全てのカードで手続きを行わなければならないので、過払い金請求した場合には全てのカードが使用できなくなります。

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まとめ

 

リボ払いも過払い金請求をすることができますが、キャッシング枠のみです。 ショッピング枠のリボ払いは利息制限法の適用外であるため、たとえ過去に20%を超える金利で利用していたとしても過払い金請求をすることはできません。

リボ払いの過払い金請求をする際、完済していれば特に問題はありません。 しかし、債務が残っていたり、ショッピング枠の債務が残っていたりすると、ブラックリストに登録されてしまう可能性がありますので注意が必要です。

また、過払い金請求をすると、請求したクレジットカードは使用できなくなります。 そのため電気代やETCなどの費用を引き落とし設定している人は、事前に別のカードに変更しておくなど対策が必要になります。

今まで見てきたようにリボ払いの過払い金請求には注意点がありますので、それらをしっかりと理解した上で行うようにしましょう。


イオンの過払い金請求は自分でやれ!失敗しないための注意点まとめ

大手イオングループなので過払い金は発生しないのでは?と思われがちですが、イオンクレジットも2007年3月10日までは法律以上の利息に設定していましたので、それよりも前からイオンとキャッシング取引があった人には過払い金が発生します。

※過払い金はキャッシング取引の場合のみ発生する可能性があり、ショッピング取引では過払い金は発生しません。

イオンとは

クレジット業界として名高い大手信販会社のイオンでしたが、現在はイオンファイナンシャルサービスの連結子会社としてイオン銀行と同系列で、イオンクレジットサービス会社のサービスとしてクレジットカードのサービスは現存しています。

現在も大手企業として高いブランド力を誇るイオンですが、クレジットカードにおけるキャッシングサービスも以前は25.6%の高金利で貸付を行っていました。

イオンのクレジットカードのサービスを扱っているのは、イオンクレジットサービス株式会社のため、クレジットのキャッシングで過払い金が発生している人は、イオンクレジットカードサービス株式会社に過払い請求をする必要があります。

世界にも進出しているイオングループですが、イオンクレジットカード株式会社も同様に経営は安定しているため、過払い請求への対応は悪くありません。

自分でやる過払い金請求

取引履歴の開示請求

まず最初に、過払い金が発生しているのであろう賃金業者へ取引履歴を請求しなければなりません。

取引履歴とは、賃金業者への今までの時期別の返済金額や利息、金利などが記載された書類であり、過払い金を算出(引き直し計算)する上で必要な書類です。

引き直し計算

取引履歴の取り寄せが完了したら、取引履歴を元に引き直し計算を行います。

計算方法

先ほども申し上げましたが引き直し計算は過払い金を算出するための計算方法で、今までの返済総額と正しい金利で計算し直した本来の返済金額の差額分を求めることで計算ができます。

過払い金返還請求書の作成

過払い金の算出が終わったら今度は、過払い金返還請求書を作成します。

請求書の作成方法

請求書の作成方法としては、wordでフォーマットを作成することをオススメします。

郵送する日時と請求先の会社名、請求者の住所、名前、口座番号を記載しましょう。

また氏名の横に捺印を押すことは忘れないようにしてください。

本文には、請求する金額、支払の期日、請求に応じなかった場合の対処として訴訟する意思表明を記載してください。

内容証明郵便を介しての請求書の郵送

請求書の作成が完了したら、業者へ請求書の郵送を行います。

郵送は内容証明郵便を利用しましょう。

先ほども申し上げましたが、内容証明郵便は請求を行った証拠として残すことができ、訴訟まで発展した際、裁判において有効的です

和解交渉

請求書の郵送が完了したら、今度は実際に過払い金返還に関する交渉を業者と直接、行います。

交渉は会社の担当者と対面で行う場合、電話口で行う場合がありますが、会社によって異なりますが、交渉をスムーズに進めるためには対面で交渉を行った方がいいでしょう。

和解に至らなかった場合:訴訟の方法と手順

もし交渉で和解に至らなかった場合は、訴訟を起こします。

過払い金が入金される

判決か和解で過払い金を勝ち取ることができれば、イオンから過払い金が入金されることになります。

イオンの過払い金請求の回収率の目安

和解

元金100% 6ヶ月後の返還

元金の80%

イオンと和解をする場合、返金までの期間については上記のとおり遅い業者ですが、過払い金の金額については過払い金の元金の80%~100%の返金となることが多いので、他の貸金業者と比較して良心的な金額です。

しかし、過払い金の利息まで回収するとなると裁判が必要になります。

訴訟

満額 5~6ヶ月後の返還

元金の満額+α

イオンの場合は話しあいでもある程度の金額を返金してくれますが、過払い金の利息まで取り戻すとなると訴訟が必要になります。

利息が大きくなっている場合には訴訟をおすすめします。

※裁判をしても依頼者の方が裁判所に行く必要はありません。

イオンクレジットに対し訴訟をした場合は、裁判所の出頭の期日前に、又は第二回の期日前に利息込の満額で和解となることが多いですので、任意の話し合いと比べて期間もあまり変わりません。

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イオンの過払い金請求の体験談

私が借金をするようになったのは、若い頃の放蕩生活が原因でした。

仕事をしていた時に何気に作ったイオンカードでキャッシングするようになったのです。

最初は毎月の返済が5000円ほどでしたので、特に負担になる事もありませんでした。

ところがATMからお金がどんどん出てくるのですから、止まらなかったのです。

気が付くと総額で100万円、毎月の返済は5万円を超えていました。

10年間、クレジットカードでキャッシングし続け毎月の返済額は5万超え

ようやく目覚めた私は再び働く事にしましたが、安い時給での仕事では手取りは大きな額にはなりませんでした。

友達との付き合いはありますし、父親が病気になった為に実家の生活費も負担する必要が出てきました。

やがて、毎月返済してはすぐにキャッシングするという自転車操業の状態に陥りました。

当然の事ですが、こうなると元金は全く減りません。

こんな状態が約10年は続いたと思います。

電車広告で見た「債務整理」を司法書士に依頼

ある時に支払いが出来なくなってしまいました。

バイトの契約時間が減った事が原因でした。

私は司法書士の元へ向かいました。

債務整理を頼みに行ったのです。

実は電車の広告を見て、もし無理になったら整理してもらおうと決めていたのです。

債務はショッピングの分もありましたので、過払い金で相殺しきれない可能性もあると言われました。

借金が相殺され、24万も戻ってきた

3ヵ月後、司法書士から電話がありました。

「過払い金でショッピングの分も含めて相殺された上に、戻ってくるお金もある」というのです。

すごくうれしかったです。

早く片付けたかった私は、金利分は請求しないで和解をお願いしました。

司法書士の報酬は返済されたお金の2割の約6万円で、それを差し引いた24万円がさらに3ヵ月後に口座に振り込まれました。

過払い金請求をしてお金が借りられなくなるのは、いいこと!

過払い金の請求をすると、クレジットカードや各種ローンが難しくなると言われています。

【編集部注】過払い金請求をすると請求先の貸金業者(檜山さんの場合イオンクレジットサービス)でカードをつくったりローンを組むことができなくなります。

返済中の過払い請求でも、檜山さんのように過払い金で借金を完済できた場合は信用情報に影響することがないので、他社ではクレジットカードをつくったりローンを組むことに問題はありません

しかし、そのデメリット以上の解放感があります。

もう借金は2度とこりごりです。

そこは強く意識していまして、無駄遣いを避けて倹約するようになりました。

過払い請求して良かったと思います。

もし、現在借金があったり以前に完済している借金があるというのなら、なるべく早くに司法書士に相談した方が良いと思います。

とにかく楽になる事が一番大切だと思います。

司法書士選びのポイントとしては、なるべく有名なところが無難かなと思います。

安心感があります。

そういうところは概して費用が平均的かまたは安めになっていますし、この点でもお勧めです。

イオンの会社概要

商号

イオンクレジットサービス株式会社

本社所在地

千葉県千葉市美浜区中瀬1-5-1 イオンタワー

東京都千代田区神田美土代町1番地住友商事美土代ビル

資本金

5億

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